Рефинансирование кредита в Cбербанке Онлайн: заявка Август 2018

Рефинансирование кредита в Cбербанке Онлайн: заявка Август 2018

Содержание

Если говорить простыми словами, рефинансирование – это один из способов изменить выплаты по кредиту (одному или сразу нескольким) в более выгодную для заимодавца форму. Но важно различать реструктуризацию и рефинансирование. В первом случае у клиента остается тот же кредит, просто изменяется порядок и сумма выплат. Во втором, первоначальный кредит погашается за счет средств банка, а гражданин начинает выплачивать новый заем.

В статье мы простыми словами расскажем, что это такое, кому рефинансирование будет выгодно, и какие условия нужно соблюсти для его получения.

Что такое рефинансирование кредита?

Что значит рефинансирование? Сам термин состоит из 2 слов: латинское «re», что означает повтор, замена и французское «finances», что означает деньги. Что значит рефинансировать кредит? Получить в банке новый заем, за счет которого будут погашены прежние кредиты должника. Оформлять рефинансирование имеет смысл если:

  • Существенно снизились процентные ставки по кредиту. Например, гражданин оформил кредит на покупку квартиру под 15% годовых. Через 5 лет этот же кредит предлагают другим клиентам под 12% годовых. Тогда гражданин может обратиться к своему банку с просьбой рефинансирования, или использовать рефинансирование кредитов других банков (при выборе Сбербанка, оформить заявку можно через систему Сбербанк Онлайн).
  • У гражданина есть несколько кредитов и ему просто неудобно их платить. Особенно актуально, когда кредитные линии открыты в разных банках. Но здесь нужно учесть, что банки, которые предлагают рефинансирование сразу нескольких кредитов, могут использовать завышенные процентные ставки. В таком случае рефинансирование нецелесообразно, так как по итогу заимодавец выплатит большую сумму, чем то предполагалось изначально.
  • Гражданину необходимо изменить график и (или) сумму ежемесячных выплат. В данном случае, возможно, стоит обратить внимание на реструктуризацию долга. Если банк одобрит эту идею, должнику изменят сумму ежемесячных выплат, но одновременно увеличат общий строк кредитования.

Что такое рефинансирование долга? Перекредитование, с помощью которого осуществляется перераспределение обязательств, в итоге чего первоначальный должник берет на себя обязательства перед кредитором, погасившим его прежний заем. Что такое рефинансирование кредита, если говорить простыми словами? Получение денежной ссуды, с помощью которой полностью погашается старый заем, а должнику выдвигаются новые условия (возможно, они и не будут отличаться от прежних) погашения кредита.

 

При рефинансировании кредита заимодавец не получает на руки средства, все денежные операции, связанные с переводом средств, банки выполняют самостоятельно.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Возможность рефинансирования есть практически в каждом банке. Но на деле некоторые организации предпочитают рефинансировать кредиты чужих банков, а не свои собственные. Почему так происходит?

При выдаче кредита банк рассчитывает, что получит с него определенную прибыль в виде начисленных процентов на основную сумму долга. Впоследствии, при улучшении экономической ситуации в стране и укреплении национальной валюты, банк может предоставлять тот же кредит, но уже на других, более выгодных для заимодавца условиях. Естественно, клиент, взявший кредит под больший процент, пожелает обратиться к банку с просьбой о перекредитовании. Но в этом случае самому банку крайне невыгодно такое рефинансирование. Полученная прибыль будет куда как меньше изначально ожидаемой.

Поэтому предложения банков о рефинансировании нацелено на другие компании. Суть в том, что если заем перекредитуют, его погашают досрочно в полном объеме. При этом нынешнее законодательство запрещает кредитным организациям начислять штрафные санкции за досрочное погашение ссуды. Это значит, что при рефинансировании погашается только чистая сумма задолженности первоначального кредита, без начисленных на него процентов. По сути,банковские организации при рефинансировании кредитов других банков просто переманивают клиентов, лишая прибыли конкурентов.

Зачем банку снижать чужую ставку

В этом свете вполне логично, что банку, предоставляющему рефинансирование, необходиморассчитать начисляемые на перекредитование проценты таким образом, чтобы не потерять свой доход при инфляции (обесценивании валюты) и одновременно снизить проценты на займах до того уровня, при котором заимодавец решится на рефинансирование. В данном случае проблема заключается в том, что перекредитование требует от заимодавца большого количества времени на его организацию: сбор необходимых документов, предоставление их банку, оформление дополнительных документов в самом банке и т.д. Не всякий человек согласится тратить кучу времени в погоне за выгодой всего в несколько тысяч рублей.

Кроме того, рефинансирование займа в другом банке требует от клиента дополнительных трат за перевод кредита, что может и вовсе свести на нет выгоду от разницы в процентной ставке. Поэтому, прежде чем рефинансировать кредит, клиенту стоит подсчитать все возможные убытки, определить получаемую выгоду и только тогда принимать решение о перекредитовании.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

Пожалуй, самая удобная и выгодная система рефинансирования кредита для физических лиц используется в Сбербанке. Не удивительно, ведь Сбербанк является крупнейшей кредитной организацией в России. Чем отличается процедура рефинансирования кредита в Сбербанке:

Перекредитование можно оформить в любом отделении банка, в независимости от места собственной прописки и места получения кредитов, которые клиент желает рефинансировать.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

После сбора и предоставления необходимого пакета документов, на принятие решение в банке отводится не более двух дней. После принятия положительного решения клиенты должны будут еще подождать до 30 дней, чтобы Сбербанк погасил их предыдущий заем.

Получить информацию о рефинансировании кредитов можно через систему Сбербанк Онлайн. Через эту же систему можно подать заявку на рефинансирование займа (для получения доступа к Сбербанк Онлайн у гражданина должна быть действующая карта Сбербанка).

На данный момент получение нового кредита возможно по ставке в 13.5% годовых, а для ипотечного кредитования ставка и вовсе снижена до 9.5% годовых.

Условия кредитования могут содержать возможность выделения клиенту дополнительной суммы. То есть, заимодавец может погасить прежний кредит за счет средств Сбербанка и получить еще часть средств себе на руки для обеспечения личных нужд. Максимальный размер перекредитования – 3 миллиона рублей.

По желанию клиент может получить уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличениясрока действия кредита. Это особенно выгодно в тех случаях, когда нынешний кредит не под силу заимодавцу из-за большого размера регулярных платежей. Но здесь нужно учесть, что если по нынешнему кредиту клиента проводилась реструктуризация, Сбербанк откажет в рефинансировании. Поэтому за рефинансирование нужно обращаться сразу, как стало понятно, что регулярные платежи просто неподъемны. Максимальный срок кредитования по рефинансированию в Сбербанке – 5 лет.

Сбербанк может объединить в один кредит до 5 займов клиента. При этом они могут быть оформлены в разных банках и на разные цели. Для самого Сбербанка это не играет решающей роли. Оформить перекредитование более чем на 5 займов нельзя. Более того, пока клиент не погасит нынешний кредит, предоставленный ему на рефинансирование, новое перекредитование ему не одобрят.

Если у клиента есть несколько кредитов, полученных им в разной валюте (российские рубли, доллары), Сбербанк может перевести их в одну, удобную для клиента, валюту. Для пересчета средств будет использован курс Центробанка, установленный на момент рефинансирования.

В целом, Сбербанк дает деньги в долг на самых лучших в России условиях. И дело не только, и даже не столько, в достаточно низкой процентной ставке рефинансирования. Параллельные услуги и возможности, предоставляемые Сбербанком при перекредитовании, предоставляют большое количество выгод обратившимся клиентам. В особенности это касается возможности получения дополнительных средств на руки при перекредитовании уже имеющихся займов.

Какие кредиты можно рефинансировать в Сбербанке?

В Сбербанке рефинансируются большинство предоставляемых в Российской Федерации кредитных продуктов. Причем не имеет никакого значения, где, в каком банке, заимодавцу выдали ссуду. Так, на сегодняшний день в Сбербанке возможно погашение ранее полученных в других банках:

  • Ипотеки;
  • Автокредита;
  • Потребительского кредита;
  • Кредитной карты;
  • Овердрафта.

Также, Сбербанк дает возможность рефинансирования собственных потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки (имеется в виду тех, которые были выданы Сбербанком). Но это возможно только при включении в рефинансирование кредитов других банков. То есть, в Сбербанке нельзя перекредитовать заём, выданный самим Сбербанком. Но банк идет навстречу тем клиентам, которые одновременно со Сбербанковским кредитом желают включить в рефинансирование займы от других кредитных организаций. И то, лишь при условии, что подобное перекредитование принесет выгоду банку. Причины такового подхода к перекредитованию ясны. Банку просто невыгодно снижать процентную ставку для собственных клиентов, ибо это приводит к падению прибыли.

Чтобы не упустить собственную выгоду, заимодавцам рекомендуется заранее подсчитывать возможные дивиденды от перестрахования. Так, расчеты рефинансирования ипотеки в Сбербанке производятся при помощи ипотечных онлайн калькуляторов.

 

Сбербанк не рефинансирует кредиты, которые были изменены по программе реструктуризации. Также, с момента заключения договора о кредитовании должно пройти не менее 180 дней (как правило, в первые 180 дней кредитования банк запрещает производить досрочное погашение, делая невозможным рефинансирование займа).

Какие потребуются документы?

Подать заявку на рефинансирование в Сбербанке можно через систему интернет-банкинга. При этом если заявка на рефинансирование подана через Сбербанк Онлайн клиенту не нужно будет заранее оформлять какие-то дополнительные документы. Ему просто назначат время, когда он должен явиться в банк для согласования основных вопросов по перекредитованию. При первой встрече, клиентом должна быть заполнена анкета заявление на рефинансирование кредитов в Сбербанке. Согласно правилам банка, заполнение анкеты происходит на месте, в присутствии специалиста кредитного отдела. Поэтому заемщикам нет нужды заранее ее скачивать и самостоятельно заполнять.

Также, согласно требованиям банка для рефинансирования кредита нужно предоставить следующий список документов:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации с обязательной отметкой о регистрации заемщика. Допускается наличие только временной регистрации, но тогда дополнительно необходимо предоставить документ, подтверждающий действительность данного вида регистрации (может быть выдан Федеральной миграционной службой). Нужно учитывать, что Сбербанк предоставляет рефинансирование для граждан не моложе 21 года и не старше 65 лет, что обусловлено большой степенью риска кредитования данных категорий граждан.
  • Подтверждение регулярного официального источника дохода и трудовой занятости заемщика. При этом гражданин должен работать на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев. Кроме того, в течение 5 последних лет у него должен быть общий стаж не менее 1 года. Но в случае, если клиент получает заработную плату в самом Сбербанке, требование о наличии годового стажа в течение последних 5 лет на него не распространяется.
  • Справка, полученная от работодателя, должна быть составлена по форме 2 НДФЛ. Банк требует исключительно предоставление оригинала, не подойдет даже копия, заверенная через услуги нотариуса. Для подтверждения наличия необходимого трудового стажа в Сбербанк нужно предоставить копию трудовой книжки или выписку из трудовой книжки.
  • Пенсионеры должны представить справку о размере выплаченной или назначенной им пенсии. Если пенсионер еще работает, ему необходимо также предоставить копию трудовой книжки или выписку из трудовой книжки.
  • Информация о кредитах, на которые запрашивается рефинансирование. Так, в кредитный отдел необходимо предоставить действующий кредитный договор и справку от первичного кредитора, которая будет отражать остаток невыплаченного займа. Данная справка в обязательном порядке должна быть заверена подписью ответственного лица и печатью банка.

Граждане, обратившиеся в Сбербанк, не могут рассчитывать на рефинансирование кредита, если с момента заключения договора прошло менее 180 дней.

Как уже упоминалось выше, кредитные организации запрещают досрочное погашение займа в первые полгода, а потому рефинансирование такого кредита физически не возможно. Также, Сбербанк не видит смысла в рефинансировании кредитов, до срока истечения которых осталось 90 дней и менее.

Помимо прочего, Сбербанк проверит, регулярно ли совершались платежи заемщиком по первичному кредиту, и не была ли проведена реструктуризации долга. В случае выявления фактов просрочки и (или) реструктуризации долга в рефинансировании практически наверняка будет отказано (за исключением случаев разовых, незначительных просрочек платежей).

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Чем отличается перекредитование от обычного предоставления займа? Перекредитование по умолчанию предусматривает более выгодные условия для заемщика. Это выгода может отражаться в:

  • Удобстве платежей (если ранее кредитов было несколько, а теперь их все объединили в один);
  • Более низком проценте годовой савки. Именно на этом в основном базируется система перекредитования. Заемщик настроен переоформлять свой кредит только в том случае, если это принесет ему финансовые дивиденды.
  • Уменьшении ежемесячных выплат. Тот же Сбербанк предлагает снизить финансовую нагрузку и растянуть выплату кредита по рефинансированию на срок до пяти лет. Таким образом, клиент получает подъемную для него сумму ежемесячных платежей.

Чтобы подсчитать финансовую выгоду от кредитования по рефинансированию, заемщику следует учесть все факторы. Так, он должен учитывать, какова процентная ставка и сроки по первичному кредитованию и по рефинансированию, взимается ли дополнительная комиссия за погашение банком займа в другой кредитной организации, существует ли возможность досрочного погашения задолженности по перекредитованию и т.д.

 

Чтобы не ошибиться в подсчетах, следует использовать онлайн калькулятор для расчета оставшейся суммы выплат по первичному кредиту, а также кредитный калькулятор рефинансирования Сбербанка, чтобы подсчитать, какую сумму в итоге придется заплатить при перекредитовании. Далее, от получившейся разницы необходимо отнять величину комиссии за рефинансирование кредитов других банков. Но на данный момент Сбербанк предлагает своим клиентам перекредитование без взимания комиссии.

По общему мнению, перекредитование имеет смысл в том случае, если с его помощью можно получить выгоду в 10 000 рублей и более. В ином случае, если между суммой к погашению первичного кредита и суммой к погашению рефинансирования не такая значительная разница, не стоит тратить свое время на перекредитование.

Если рассматривать всю систему перекредитования Сбербанка в целом, то выгоднее всего рефинансирование ипотечных кредитов. На сегодняшний день Сбербанк предлагает ставку по ипотеке всего в 9.5%. Но справедливости ради нужно заметить, на данный момент 9.5% – это средний уровень процентной ставки ипотечного кредитования в России. С другой стороны, если перекредитовывать займы, полученные несколько лет назад (а тогда процентные ставки были куда как выше), то выгода для клиента очевидна. Единственный недостаток – ограниченность суммы рефинансирования. Сбербанк перекредитует займы на общую сумму не более 3 миллионов рублей. В первую очередь такая ограниченность сумм вызвана пониманием, что клиент, ищущий выгоду от рефинансирования, явно не обладает большим запасом средств, а значит, предоставление ему займа – это определенный риск.